Της Βάσως Αγγελέτου
Σε “δοκιμαστική” φάση βρίσκεται η ψηφιακή πλατφόρμα που τέθηκε σε λειτουργία στα μέσα Οκτωβρίου με στόχο την αυτοματοποίηση των διμερών ρυθμίσεων “κόκκινων” οφειλών μεταξύ δανειοληπτών και πιστωτών.
Στις 50 ημέρες λειτουργίας της, η νέα πλατφόρμα έχει δεχθεί 1.807 αιτήσεις ρύθμισης εκ των οποίων έχουν οριστικοποιηθεί οι 332. Εξ αυτών, οι 108 βρίσκονται σε διαδικασία επεξεργασίας της αίτησης από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και σε τρεις μόνο περιπτώσεις έχει υποβληθεί πρόταση ρύθμισης την οποία εξετάζει ο αιτών.
Σε δύο περιπτώσεις, ο οφειλέτης δεν έχει αποδεχθεί την πρόταση του πιστωτή και έχει καταθέσει αντιπρόταση την οποία εξετάζει η τράπεζα ή ο servicer. Σε άλλες τρεις περιπτώσεις, ο οφειλέτης βρίσκεται σε διαδικασία αξιολόγησης της τελικής πρότασης.
Μέχρι στιγμής, καμία ρύθμιση δεν έχει ολοκληρωθεί μέσω της πλατφόρμας του Κώδικα Δεοντολογίας, όπως καταδεικνύουν τα στοιχεία που έχει στη διάθεσή του το Capital.gr. Πηγές με γνώση των διαδικασιών εξηγούν ότι η νέα εφαρμογή βρίσκεται σε διαδικασία αξιολόγησης προκειμένου να καταγραφεί ο χρόνος που απαιτείται ώστε να ολοκληρωθεί η διαδικασία συναινετικής ρύθμισης μέσω του gov.gr.
Σε περίπτωση που διαπιστωθούν μεγάλες καθυστερήσεις εκ μέρους των τραπεζών ή των servicers, δεν αποκλείεται να εφαρμοστεί υποχρεωτική προθεσμία όπως συνέβη με τον πρόσφατο νόμο του υπουργείου Οικονομικών ο οποίος προβλέπει πρόστιμα σε περίπτωση που οι πιστωτές δεν απαντήσουν εντός 60 ημερών από την υποβολή του αιτήματος ρύθμισης από τον οφειλέτη.
Σε ποιους απευθύνεται η πλατφόρμα
Θυμίζεται ότι στις οφειλές που μπορούν να ρυθμιστούν μέσω της πλατφόρμας περιλαμβάνονται τα καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών, καθώς και τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων (με κύκλο εργασιών έως 1 εκατ. ευρώ).
Όσον αφορά στα βήματα που περιλαμβάνει η διαδικασία ψηφιακής ρύθμισης, αρχική προϋπόθεση είναι η άρση τραπεζικού απορρήτου από τον οφειλέτη, καθώς και η υποβολή τυχόν στοιχείων που δεν έχει στη διάθεσή του ο πιστωτής προκειμένου να προτείνει τη βέλτιστη ρύθμιση σύμφωνα με όσα ορίζει ο νόμος.
Μόλις υποβληθεί η αίτηση από τον οφειλέτη, εξετάζεται από την τράπεζα ή τον servicer και κατατίθεται η τελική πρόταση ρύθμισης -ή εναλλακτικές προτάσεις- που ο οφειλέτης οφείλει να εξετάσει εντός 15 εργάσιμων ημερών. Στις λύσεις αυτές περιλαμβάνεται η μείωση επιτοκίου, η επιμήκυνση του δανείου, ο διαχωρισμός της οφειλής (σε εξυπηρετούμενο και μη), η μερική διαγραφή (κούρεμα) οφειλής, καθώς και η αναδιάρθρωση σε περίπτωση επιχειρήσεων.
Ως προς τα πλεονεκτήματα της νέας πλατφόρμας, αυτά περιλαμβάνουν το μηδενικό κόστος της ρύθμισης καθώς δεν απαιτείται παρέμβαση δικηγόρου ή άλλου επαγγελματία, η τυποποίηση των διαδικασιών ώστε να διασφαλίζεται συγκεκριμένος χρόνος ανταπόκρισης από την τράπεζα ή τον servicer, καθώς και η διαφάνεια της διαδικασίας δεδομένου ότι τα στοιχεία υποβάλλονται αυτόματα στην Τράπεζα της Ελλάδος.
Ειδικά προς το τελευταίο, συνιστά βασικό κίνητρο δημιουργίας της ψηφιακής πλατφόρμας ρυθμίσεων. Ο λόγος είναι βούληση της Πολιτείας είναι να ενισχυθούν οι συναινετικές ρυθμίσεις ληξιπρόθεσμών οφειλών εκ μέρους των πιστωτών με τρόπο διαφανή και ξεκάθαρο ώστε να εξαλειφθούν τυχόν παράπονα οφειλετών για πρακτικές εκ μέρους των πιστωτών που καταπατούν τον Κώδικα Δεοντολογίας.
Επίσης, θα διασφαλίζεται η ορθή και διαφανής ενημέρωση των οφειλετών αναφορικά με τις οφειλές τους, καθώς και η παροχή εύλογων επιλογών ρύθμισης ανάλογα με τα ειδικά χαρακτηριστικά κάθε οφειλής και κάθε οφειλέτη.
Περισσότερα στοιχεία για την εφαρμογή παρέχονται από τη Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προς τους ενδιαφερόμενους εδώ.