Της Βάσως Αγγελέτου
Μεταφορές χρημάτων με τρεις διαφορετικές ταχύτητες προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες, χρεώνοντας προμήθειες από 1,3 ευρώ έως 12 ευρώ, είτε πρόκειται για έμβασμα 100 ευρώ είτε για έμβασμα 5.000 ευρώ.
Παρά το γεγονός ότι η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα έχει θέσει από το 2018 σε λειτουργία το σύστημα άμεσων πληρωμών TIPS (ΤΑRGET Instant Payment Settlement) -η νέα λύση άμεσων μεταφορών πίστωσης δεν έχει αντικαταστήσει τις προηγούμενες μεθόδους στη χώρα μας.
Αρκεί να ανατρέξει κανείς στις εφαρμογές internet και mobile banking των ελληνικών τραπεζών για να διαπιστώσει ότι οι χρήστες της υπηρεσίας έχουν δυνατότητα να επιλέξουν ανάμεσα σε άμεση μεταφορά χρημάτων (σε δευτερόλεπτα), σε μεταφορά χρημάτων αυθημερόν ή την επόμενη εργάσιμη ημέρα (υψηλή προτεραιότητα) ή σε μεταφορά με κανονική προτεραιότητα.
Ανάλογα με την υποδομή που χρησιμοποιείται σε καθεμιά από τις λύσεις, μπορεί να δει κανείς χρεώσεις που ξεκινούν από 0,90 ευρώ και φτάνουν έως και τα 12 ευρώ (!) ακόμη και για διατραπεζική μεταφορά 100 ευρώ. Παράδοξο είναι δε ότι -επιπλέον του εξερχόμενου εμβάσματος- εξακολουθεί να χρεώνεται από τις περισσότερες τράπεζες η προμήθεια εισερχόμενου εμβάσματος η οποία δεν δικαιολογείται σε όρους λειτουργικού κόστους.
Σε αντίθεση με αυτές τις πρακτικές -οι οποίες προκαλούν σύγχυση στους πελάτες- μικρότερες τράπεζες όπως ενδεικτικά η Optima και οι συνεταιριστικές Καρδίτσας και Ηπείρου, έχουν υιοθετήσει την πιο σύγχρονη τεχνολογία πληρωμών (instant payments) με ενιαία χρέωση -η οποία διαμορφώνεται στα 1,4 ευρώ, 1 ευρώ και 0,90 ευρώ, αντίστοιχα.
Υψηλόβαθμο στέλεχος συστημικής τράπεζας, σε δηλώσεις του στο Capital.gr, υπεραμύνθηκε της διαφοροποίησης στην τιμολογιακή πολιτική συστημικών τραπεζών, υποστηρίζοντας ότι τα εμβάσματα “πολλών ταχυτήτων” συνυπάρχουν λόγω των διαφορετικών λύσεων που έχουν διαχρονικά εφαρμοστεί, σε αντίθεση με τις νεότερες/μικρότερες τράπεζες που υιοθέτησαν εξ αρχής την πιο σύγχρονη προσφερόμενη λύση.
Αξίζει, βέβαια, να αναφερθεί ότι η Ευρωπαϊκή Ένωση έχει υιοθετήσει οδηγία, η οποία αναμένεται να αποκτήσει σύντομα υποχρεωτική ισχύ, σύμφωνα με την οποία οι εμπορικές τράπεζες στα κράτη μέλη θα αναγκαστούν να εξομοιώσουν τις χρεώσεις στις μεταφορές πίστωσης (εμβάσματα) στα επίπεδα της πιο φθηνής λύσης που προσφέρουν.
Πρέπει να διευκρινιστεί, πάντως, ότι οι χρεώσεις που επιβάλλονται στο γκισέ ανήκουν σε άλλη κατηγορία, δεδομένου ότι οι τράπεζες προσπαθούν να αποτρέψουν τους πελάτες τους να επισκέπτονται το κατάστημα για διεκπεραιωτικές συναλλαγές όπως εμβάσματα ή πληρωμές λογαριασμών από τη στιγμή που όλες αυτές οι δυνατότητες προσφέρονται πλέον μέσω των ψηφιακών τους καναλιών.
Εμπειρία χρήστη με περιθώρια βελτίωσης
Στο σημείο αυτό, βέβαια, υπάρχει πολύς δρόμος ακόμη να διανυθεί από τις ελληνικές τράπεζες, καθώς συχνά οι εφαρμογές mobile banking είναι δύσχρηστες και δεν λαμβάνουν υπόψη το user experience.
Ενδεικτικά, σε mobile app συστημικής τράπεζας ο χρήστης καλείται να κάνει πολύ περισσότερες ενέργειες από αυτές που θα περίμενε κανείς (όπως manual καταχωρήσεις ονομάτων αποστολέα/παραλήπτη) για να ολοκληρωθεί η συναλλαγή. Και αυτό, παρά το γεγονός ότι η εφαρμογή του πρωτοκόλλου IBAN authentication δίνει τη δυνατότητα αυτόματης προβολής του ονόματος του παραλήπτη μόλις ο χρήστης καταχωρήσει το IBAN, γεγονός που αποκλείει και την πιθανότητα λανθασμένης μεταφοράς χρημάτων.
Πόσο χρεώνει τα εμβάσματα κάθε τράπεζα
Εθνική Τράπεζα: Παρέχει δυνατότητα εμβασμάτων σε τρεις ταχύτητες: κανονική προτεραιότητα (αυθημερόν έως τις 16:00 ή την επόμενη εργάσιμη) έναντι 2 ευρώ, άμεση πίστωση (λίγα δευτερόλεπτα) έναντι 4,50 ευρώ και υψηλή προτεραιότητα (αυθημερόν ή την επόμενη εργάσιμη) έναντι 12 ευρώ.
Alpha Bank: Οι πελάτες της τράπεζας έχουν δύο επιλογές μέσω του mobile app -άμεση μεταφορά έναντι 5,5 ευρώ και μεταφορά την επόμενη εργάσιμη ημέρα έναντι 3,50 ευρώ.
Τράπεζα Πειραιώς: Επίσης προσφέρει εμβάσματα τριών ταχυτήτων: άμεση μεταφορά έναντι 3,90 ευρώ, μεταφορά υψηλής προτεραιότητας έναντι 2,90 ευρώ και μεταφορά κανονικής προτεραιότητας έναντι 1,40 ευρώ.
Eurobank: Υπάρχουν επίσης τρεις δυνατότητες: άμεση πίστωση έναντι 1,15 ευρώ, υψηλή προτεραιότητα έναντι 2,15 ευρώ και κανονική προτεραιότητα έναντι 1,15 ευρώ. Διευκρινίζεται ότι, σε όλα τα προαναφερθέντα παραδείγματα, χρεώνεται αποκλειστικά ο εντολέας της μεταφοράς πίστωσης.
Στον αντίποδα των ανωτέρων λύσεων που επιφέρουν μικρότερες ή μεγαλύτερες χρεώσεις, η ΔΙΑΣ προσφέρει σε συνεργασία με τις Alpha Bank, Εθνική Τράπεζα, Eurobank, Τράπεζα Πειραιώς και Συνεταιριστική Τράπεζας Ηπείρου το προϊόν IRIS για άμεσες μεταφορές χρημάτων μεταξύ φίλων έως 500 ευρώ εντελώς δωρεάν, μια λύση που εφαρμόζεται και για πληρωμές επαγγελματιών ή εμπόρων χωρίς χρέωση του εντολέα.