Του Νίκου Κωτσικόπουλου
Στην απόφαση του Αρείου Πάγου για τα δάνεια του νόμου Κατσέλη, έχουν ενσκήψει και μελετούν οι νομικοί του χρηματοπιστωτικού τομέα, σχετικά με την εφαρμογή της. Με βάση το σκεπτικό της απόφασης ερμηνεύουν, ότι κάθε δόση μπορεί να έχει τοκοχρεωλυτική δομή, λαμβάνοντας υπόψη το χρόνο, από την έναρξη της ρύθμισης.
Αυτό, σύμφωνα με πληροφορίες, με τη συγκεκριμένη ερμηνεία, σημαίνει ότι το κεφάλαιο διασπάται και ο τόκος υπολογίζεται επί της δόσης, αλλά καμιά δόση δεν είναι ίδια με την προηγούμενη, καθώς τα ποσά μπορούν να αυξάνονται υπολογίζοντας όχι το χρονικό διάστημα του μήνα, αλλά το χρονικό διάστημα που έχει μεσολαβήσει για την εξόφληση του ποσού από την έναρξη της ρύθμισης.
Όπως αναφέρουν νομικοί κύκλοι, για την επιβάρυνση με συμβατικό τόκο απαιτούνται τρεις παράμετροι:
– Η βάση (κεφάλαιο), που θα υπολογίζεται ο τόκος,
– Το ποσοστό του τόκου (επιτόκιο),
– Η διάρκεια του εκτοκισμού.
Αυτά ήταν τα ζητήματα επί των οποίων ζητήθηκαν οι διευκρινίσεις από το Ειρηνοδικείο Ιωαννίνων και η υπόθεση έφτασε στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου. Νομικοί των τραπεζών, μελετώντας την απόφαση αντιλαμβάνονται τώρα, ότι η πλειοψηφία της Ολομέλειας δέχθηκε ότι:
– Η βάση υπολογισμού για τον τόκο θα είναι η μηνιαία δόση (π.χ. 500 ή 1.000 ευρώ κ.ο.κ.) και όχι το σύνολο του κεφαλαίου της ρύθμισης (για παράδειγμα 100.000 ευρώ).
– Το ποσοστό του τόκου, θα είναι αυτό που ορίζει η απόφαση. Αν είναι σταθερό το ποσοστό που ορίζεται για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης. Εάν είναι κυμαινόμενο, τότε το κυμαινόμενο του μήνα πληρωμής της δόσης.
– Στο ζήτημα του χρόνου όμως οι νομικοί αναφέρουν ότι αυτά θα ισχύουν “για όσο χρόνο μεσολαβεί από τότε που άρχισε η ρύθμιση μέχρι να φτάσουμε στη δόση”.
Έτσι για παράδειγμα, η 1η δόση θα έχει τόκο ένα μήνα και η 100η δόση θα υπολογιστεί πάντα ως δόση (για παράδειγμα των 500 ευρώ), με χρήση του κεφαλαίου αυτού (δηλαδή των 500 ευρώ), αλλά για 100 μήνες…
Οι νομικοί δεν σχολιάζουν, ότι είναι διαφορετικό να υπολογίζεις τοκοχρεωλύσιο στο σύνολο του κεφαλαίου (για παράδειγμα στις 100.000 ευρώ) και διαφορετικό να το υπολογίζεις στο ποσό της μηνιαίας δόσης (π.χ. στα 500 ή 1.000 ευρώ).
Για την ερμηνεία αυτή οι νομικοί των τραπεζών παραπέμπουν “όχι στον Αστικό Κώδικα, αλλά στην ίδια την απόφαση που στη σελίδα 44 λέει με σαφήνεια “Άλλωστε, όταν το δικαστήριο επεμβαίνει δικαιοπλαστικά και καθορίζει τον αριθμό των δόσεων και το χρόνο καταβολής τους διασπά το κεφάλαιο σε περισσότερα επιμέρους κεφάλαια στα οποία θα πρέπει να υπολογιστεί ο τόκος με βάση την αρχή του παρεπόμενου (παρεπόμενη απαίτηση), δηλαδή δεν μπορεί ο τόκος να υπολογίζεται επί της συνολικής οφειλής, όταν αυτή πλέον έχει επιμεριστεί σε περιοδικά καταβαλλόμενες οφειλές”.
Σταθερά και κυμαινόμενα
Οι νομικοί παραπέμπουν επίσης στις βασικές αρχές για τον υπολογισμό των τόκων που λαμβάνει υπόψη του τις τρεις βασικές μεταβλητές, του κεφαλαίου, του τόκου και του χρόνου.
Οι ίδιες πηγές αναφέρουν ακόμα, ότι στη σελίδα 45 της απόφασης της Ολομέλειας, “λέει ξεκάθαρα ότι εάν το επιτόκιο είναι σταθερό, με το ίδιο επιτόκιο θα εκτοκίζεται με τη σειρά της, η δόση από την έναρξη της ρύθμισης. Δεν μπορούμε να πούμε ότι η ολομέλεια δημιουργεί δύο διαφορετικές κατηγορίες δανειοληπτών, ότι δηλαδή όσοι έχουν σταθερό θα πληρώνουν τόκο από την 1η μέρα της ρύθμισης και όσοι έχουν κυμαινόμενο μόνο για ένα μήνα.
Έτσι και στις δύο περιπτώσεις, ο τόκος είναι δεδομένο ότι θα υπολογίζεται επί της καθορισθείσας μηνιαίας δόσης για όλο τον χρόνο από την έναρξη της ρύθμισης έως τη λήξης της, σύμφωνα με τη γενικά αποδεκτή μέθοδο υπολογισμού τόκων, με βάση τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα”.
